随着城镇职工医疗制度的改革，人们开始告别陪伴了自己40多年
的公费医疗制度。王女士身体状况原本就不够好，一想到今后看病的
费用要由自己负担，心里就没着没落的。同事们向她建议，去保险公
司买一份医疗保险，以解除后顾之忧。面对保险市场诸多的品种和每
个险种所列出的繁杂条款，对商业保险一无所知的王女士不免有些眼
花缭乱，不知所措。王女士到一家保险经纪人公司去咨询，一位保险
经纪人向王女士讲解了选购医疗险应该注意的一些事项。
　　选择适合自己的险种目前我国保险市场上主要有这样几种类型的
医疗保险：综合医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险、各种津贴
保险和重大疾病保险等。重大疾病保险保障的疾病从7种到11种不等，
保障范围涵盖了心脑血管疾病、癌症、慢性肾功能衰竭、爆发性肝炎、
瘫痪等一些重大疾病。津贴保险又分为一般住院医疗津贴、癌症住院
医疗津贴和住院手术医疗津贴三种。
　　住院医疗保险是指经医院诊断必须住院治疗时，按实际支出的合
理费用按百分比给付住院医疗保险金的险种。综合医疗保险多涵盖了
按日定额支付住院津贴，和一些特殊疾病或手术等类补偿。如果你有
公职并享受公费医疗，只想分担自己负担的那一部分医药费或弥补生
病所造成的收入损失，应该选择那些给予住院补贴或定额补偿的险种，
如一些津贴险、重大疾病险等。如果你不享受公费医疗保障，应考虑
投保一些包括门诊、住院等在内的综合医疗保险，另外再辅之以重大
疾病、意外伤害医疗和津贴类保险。总之，应该依据自己的具体情况
和经济承受能力，来选择合适自己的险种和保险额度。
　　做一份保险计划一般说来，一种保险产品的功能总有一些侧重点，
不可能包含所有的保障。所以在买保险时，一定要请保险经纪人或保
险代理人为你做一份能够全面满足保障需求的保险计划，而不是单纯
地去选一份保险单。保险计划书是根据保户的需求，综合平衡保险责
任、缴费方式、险种特性等因素，在进行认真分析、经济核算的基础
上科学合理地设计出来的，能够较全面地满足投保人心理和生理的风
险保障需求，实现投保人通过投保转嫁风险的愿望，达到交费较低而
保障全面、收益较高的目的。
　　应该注意的事项第一，收到保单时应查验是否附有下列文件：保
单正本、保险条款、保险费正式收据、变更申请书、现金价值表。如
果上述文件齐备，你方可在保单送达书上签字，并填写收单日期。
　　第二，细读保险责任条款。购买保险时，一定要仔细弄清险种的
责任范围，因为只有在保险责任范围内发生保险事故，保险公司才会
履行赔付义务。比如保险公司对住院医疗保险都规定有一个观望期，
观望期一般是在自合同生效日90天或180天内，在观望期内发生的医
疗费支出，保险公司不负责赔付。
　　第三，要履行忠实告知义务。应该在签订保险合同时，把自己目
前的身体健康状况及以往病史如实向保险公司陈述，以便让保险公司
了解真实情况，从而判断是否承保或是以什么样的条件承保。若投保
人故意隐瞒疾病事实，不履行忠实告知义务，保险事故发生后，保险
公司可以不承担赔付责任，并且也不退还保费。
　　第四，善用契约撤销权。为了充分保障投保人的利益，各家保险
公司在保险合同中都规定有“犹豫期”。一般来说，客户收到保单后
10日内为“犹豫期”时间，保户可以充分利用这一段时间对自己所投
的险种作进一步的考虑或作出重新选择。在“犹豫期”内，保户具有
向保险公司提出撤销保险合同的权利，这称之为“10日契约保单撤销
权”。在“犹豫期”内退保，保险公司应该无条件退还保户所缴纳的
全部保费。
　　第五，要注意免赔条款的内容。作为附加险的住院医疗险，属于
一种补偿性保险。补偿保险的特点是根据被保险人的实际支出进行补
偿，但又不可能超过实际的费用，因此各家保险公司都规定了一个免
赔额。如果你的医疗费低于免赔额，则不能获得赔偿。当你的医疗费
超过免赔额后，对医疗费用的赔付也是划分档次的。比如，保险公司
规定的免赔额为1000元，你住院的治疗费用为10000元，在5000元以
下部分扣除免赔额1000元，按60％赔付即2400元；超过5000元的那部
分（10000－5000＝5000），按70％赔付即3500元。保险公司实际赔
偿额是5900元。
　　第六，用足条款，避免退保。在签订保险合同后，如果出现不能
按时缴纳保费等意外情况，最好不要轻易退保，因为退保将会给自己
带来重大的损失。你不妨充分利用保单有关条款的规定，采取灵活的
方式处理。比如：保险单都规定有缴费的宽限期。宽限期一般为1～2
个月时间，在宽限期内即使保户没有缴费，保险合同仍然有效，在此
期间若发生事故，保险公司仍要履行赔付义务。你可以利用宽限期推
退、补缴保费。投保一段时间后，保单就具有了一定的现金价值，当
你无法按时缴费时，可以将保单作抵押，向保险公司申请贷款以解燃
眉之急。有的保险单中还有保险公司为保户自动垫款的规定，当保户
因故没能按时缴费时，保险公司可以以保单的现金价值自动为客户垫
交保费。你可以充分利用上述条款，达到既解决问题又不必退保的目
的。

 峰熙  (2001.04.02)